银行违规存款自查进行时,如何避免业务“踩线”?

2023-02-06 20:55:24 | 来源:配和提快新闻网
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  21世纪经济报道记者  陈植  上海报道  针对互联网存款与异(yi)地存款违规行为,相关部门仍持续加强从严监管力度。  上周五,银(yin)保监会有关部门负责人表示,银保监会将继续深(shen)入整顿地方中小银行互联(lian)网存款和异地存款业务,严肃查处高息揽存、违(wei)法违规吸收异地存款等行为。银保监会将高度关注中小银行存款业(ye)务(wu)变化,加大(da)监管检查力度,采取强有力措施,坚决纠正地方中(zhong)小银行存款业务中的违(wei)规行为,保护(hu)金融(rong)消费者(zhe)合(he)法权益。  一位(wei)城商行(xing)互联网金融部门(men)负(fu)责人告诉(su)记者(zhe),近日他们启动(dong)互联网存款的(de)业务自查,包括互联网存款业务是否通过某些技术屏(ping)蔽(bi)存款人的地理位置(zhi);互联网存款产品利率是否明显高于行业平均水准;互联网存款产品(pin)是否存在误导消费者的(de)营销信息。一旦在自查过程(cheng)发现(xian)违规行为,合规部门将从严督导业务整改。  在他看来,在2021年初相关部门出台《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款(kuan)业务(wu)有关事(shi)项(xiang)的(de)通知》(下称《通知》)后,众多中小银行互联网业务的合规性正持续(xu)提升(sheng)。一方(fang)面他(ta)们与第(di)三方网络平台(tai)叫停(ting)了互(hu)联网存款产品营销合作,另一方面他们正积极(ji)通过银行APP、小程(cheng)序、公众号等数字平台自主发展互联(lian)网存款业务(wu),并持续加强产品管理规范(fan)性。  一位农商行零售业务部门主管直言,此次银保监会之所以强调继续深入整顿中小银行(xing)互联网存款(kuan)和异地存款业务,不排除部分(fen)中小(xiao)银行仍在(zai)打着“擦边球”发展违规(gui)的异地存款与高息揽存业务。  “目前,我们(men)也在从(cong)严落实异地(di)存款业务的规范性。”他(ta)指出,所谓异地存款,主要是指银行在(zai)没有设立实体网点的(de)地市,为用户(hu)开立账户吸收存款。按照要求,地方法人银行应通过定(ding)位技(ji)术,做好远程开立账户的管理,将(jiang)远(yuan)程开立账户的权限限(xian)制在设有实(shi)体(ti)经营网点的地市。  这位农商行零售业务部门主管告诉记者,目前(qian)他们总行已将为用户远程开立账户的权限限定在设立实体经营网点的城市。  值(zhi)得注意的是,随着银行(xing)纷纷加强(qiang)面向新市民的金融服务,互联网(wang)存款与异地存款业务也迎来新的操作挑战。  具体而(er)言,不少新市民工作流动性较高(gao),可能一年内在多个城市工作,导致他们办理异地存款或遭遇波折。  一位城商行负责新市民业务(wu)的业务主管表示,目前他们对新市(shi)民异地存款的设定范畴相对宽(kuan)泛,只(zhi)要新市民在本地拥有居住(zhu)证,就能给予异地存款服务,但有些银行相关(guan)规定更为严格。  “目前,我们正与当地金融监管部门沟通,如何精准(zhun)界定异地存(cun)款或互联网存款的新(xin)市民范畴,从(cong)而给他们提供更便利合规的金融服务。”他指(zhi)出。  银行自营数字平台的互联网存(cun)款征途  上述城商行互联网金融部(bu)门负责人表示,2020年前,通过第三方互(hu)联网平台获取的存款(kuan)金额,一度占到他们存款总额的约30%。  但是,这种行为很(hen)快(kuai)面临严格的监管压(ya)力。  2021年3月,央行稳定局局长孙天(tian)琦表示,互联网存款(kuan)快速发展过程中,第三方互联网平台存款业务涉嫌违反有(you)关法律(lv)法规,暴露出较(jiao)大的(de)风险隐患:  一是(shi)此类业务的实质是信息展示/存款营(ying)销/无牌照提供银(yin)行产品和服务,属非法金融活动;  二是通(tong)过分段付息等方式变相抬高存(cun)款利率,扰乱存(cun)款利率市(shi)场机制,并在营销中有(you)意突出存款保险保障的宣(xuan)传;  三是地方法人(ren)银行偏离业(ye)务发展定位,利用第三方互(hu)联(lian)网平台将存款业务拓展至全国,已成(cheng)为全国性银行;  四是高风险银行滥用存款保险制度,通过第三(san)方互联(lian)网平台吸收存款,替代同业融资,饮鸠止渴,流动(dong)性隐(yin)患突出;  五是中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产,匹配高风险项目,导致资产端(duan)风险增加(jia);  六是第(di)三方(fang)互联网(wang)平台存款的特有属性,对(dui)中小银行流动(dong)性管理带来挑(tiao)战;  七是账户管理、资金出入等方面可能存在合规性风险;  八(ba)是在个人信息保护、产品宣传等方面侵(qin)害金融消费(fei)者权益。  此外,为了限制(zhi)地方法人银行(xing)盲目(mu)扩张,督促其回归服务当地的本(ben)源,2021年(nian)2月初,央行出台政策明确地方法人银行不得(de)以各种渠道异(yi)地(di)揽存开办(ban)异地存款(kuan),已发生的(de)存量存款(kuan)自然到期结清。从2021年一季度起,地方法(fa)人银行吸收异地存(cun)款情况将纳入宏观审慎评估(MPA)。  “2021年2月起,我们陆续叫停(ting)了第三方互联网平台的存款产品营销合作,开始着手通过自己的APP、小程序与公众号等数字平台,为用户提供开立二类账户服务,以(yi)便他们购(gou)买互联网存款产(chan)品。”这位城商行互联网金融部门负责人告诉记者。  在他看来,银行借助自(zi)有(you)数字(zi)平台开展互联(lian)网存款业务初(chu)期,主要面临三(san)大挑战,一是用户画(hua)像不够精准全面,二是互联网存款产品营销(xiao)模式古板单(dan)一,三是缺乏多元化举措留(liu)住客户。  最(zui)终,他所在的城商行(xing)与第三方金融科(ke)技平台合作,借(jie)助后者的(de)营(ying)销、获客、留客能力输出,逐步建(jian)立自己的互联网存款服务体系。  他承认,为了扩大互联网存款业务规模(mo),个别中(zhong)小银行仍在悄悄打着擦边球,一(yi)是(shi)他们采取分期付息(xi)等方式变相(xiang)抬高互联网存款产品利率,实现(xian)高息揽存的目的;二(er)是他们悄悄为没有实体(ti)网点的城镇居民(min)悄悄(qiao)提供开立二类(lei)账户服务,变相拓展(zhan)异地存款;三(san)是他们(men)在互联网存款(kuan)产品刻意突出“存款保险保障”等信息。  记者多方了解到,这也是此次银保监会强调继续深入整顿地方中小(xiao)银行(xing)互联网存款(kuan)和异(yi)地存款违规违法业务的主要原因。  银保监会还提醒(xing)金融(rong)消(xiao)费者,办理存款业务(wu)时增强风险防范意识(shi),关注业务(wu)渠(qu)道是否合法、利率水(shui)平是否合理等因素,不要(yao)随意(yi)委托他人办(ban)理存款业务,也(ye)不要被高息所诱惑,守护好自己的“钱袋子(zi)”。  “事实上,委(wei)托他人办理(li)存款业务正成为个(ge)别银行(xing)变相开(kai)展异地存款(kuan)的新(xin)路(lu)径。”前述(shu)农商行零售(shou)业务部门主管向记者透露(lu)。此前他们发(fa)现个(ge)别存款人(ren)为了获取更高的(de)互联网存(cun)款产品利息,将自己存(cun)款(kuan)交给朋友,以后者(zhe)名(ming)义在当地银行远程开立二类账户购买存款产品。但(dan)这意味着(zhe)这(zhe)笔存款划归(gui)“朋友”名(ming)下(xia),一旦发生资金(jin)纠纷,存款实际拥有者若拿不出证据,就很(hen)难保护自己的金融权益。  新市民金融服务带来异地存款新合规挑战  值得注意的是,随着越来越多中小银行加大新市民金融服务(wu)力度(du),他们也发现,互联网存款与异地(di)存款的合规操作压力与日俱增。  “去年(nian),我们碰(peng)到不少新(xin)市民从A城市搬到B城市工作,但他们家人仍在(zai)A城市(shi)生(sheng)活,于(yu)是这些新市(shi)民(min)身在B城市,但想在A城市(shi)设立(li)远程二类账户存款(kuan),供家人生活开销。”前(qian)述城商(shang)行负责新市民业务的业务主管告诉记者。目(mu)前他们遇到的一大操作难题,是(shi)他们银行在B城市拥有实体经营网(wang)点,但在A城市(shi)没(mei)有实体经营网点,导致他们无法向这些新市民提供互联网异地存款服务。  他所在的城商行(xing)业务部门因此多次与合规部门沟通磋商合规妥(tuo)善的解(jie)决方案,但合规部门明(ming)确答复——银行通过自营平(ping)台等(deng)途径远程开立的账户,若(ruo)所在的地市没有该银行的实体经营网点,该账户(hu)存款将被视为“异地存款”,目前中小银(yin)行(xing)按要求不得开展(zhan)这类异地存款服务。  “最终,很多新市民纷纷前往大型银行开立账户存款,供生(sheng)活在A城市的家人生活(huo)开(kai)支,导(dao)致我们流失了不少新市民用户。”他无奈表示。目前他们正与(yu)当地金融监(jian)管部门(men)沟(gou)通——能否对新市民异地存款需求提供更妥善的(de)操作(zuo)细则,助力中小银行满(man)足新(xin)市民上述金融服务(wu)需求。  记者(zhe)多方了解到,目前不同中小银行对此的执行(xing)尺度不一。有些城商行认为新市民只要在A城市拥有居住证,就(jiu)会提(ti)供相应的二类(lei)账户开立与异地存(cun)款服务,以便(bian)他们家人能(neng)迅速(su)获取资金(jin)用于生(sheng)活开支(zhi);有些城商(shang)行则坚持不(bu)能在没有实体经营网点的城市办理任何异地存款服务,宁可为(wei)此(ci)流失不少新市民金融服务机(ji)会。  “其实,我们也向相关部门能统一这项业务的操作尺度,以便所有中小银行都能更好(hao)地服务新市民。”这位城商行(xing)负责新市(shi)民业务的(de)业务主管指出(chu)。

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